有商户拿着账单来找我，说刷了一万只到账九千九百三十七，怀疑被多扣了。把数字拆开一看：60元手续费加3元秒到费，账其实是对的。这种事特别常见，问题不在收费，在于没人告诉过他这两笔是分开的。
所以先把算式说清：手续费 = 金额 × 费率，秒到费另算，按笔加。这两项加在一起，才是你到账少掉的那部分。
一、信用卡怎么算
按比例走，不封顶。通行水平0.6%上下，刷多少乘一遍就行。
刷一万扣60，刷五千扣30，刷八万扣480。金额越大扣得越多，这一点跟储蓄卡完全不同。
要是费率后面带“+3”，每笔还要再加3元，跟金额无关。刷一万实际扣63。
二、储蓄卡不一样，有封顶
通行0.5%上下，而且单笔封顶，常见20元这一档。
按0.5%封顶20算，临界点是4000元。刷4000以内按比例，超过4000就固定收20。
所以刷五万也是20。做大额生意的，这一条是真省钱。
对比信用卡，同样刷五万，一个300一个20。差了十五倍，这就是为什么该问一句“能刷储蓄卡吗”。
三、扫码是另一套
扫码约0.38%，按比例走，没有封顶这回事。
刷一万约38元，比刷卡便宜。但扫码单笔额度低得多，几万块的单子本来就扫不出来。
有的产品扫码不收秒到费，有的收。这一项要单独问，别默认跟刷卡一样。
四、自己怎么核实际扣了多少
最简单的一招：刷卡金额减到账金额，差额就是总扣费。
再用差额除以刷卡金额，得到的就是实际费率，含秒到费在内。
想看清手续费本身，就把秒到费剔掉。不剔的话，小额交易算出来的费率会虚高很多。
至少核三笔不同金额。储蓄卡要挑超过封顶临界点的，才能验证封顶有没有生效。
五、算出来偏高，常见四种原因
撞上流量费扣款日。那天到账会莫名少几十甚至上百，不是费率变了。
忘了算秒到费。一天十几笔小额，光这一项一年就有三四百。
费率被调过。前期低价进来、后面悄悄上调，行业里很常见。
储蓄卡没走封顶。刷大额还按比例扣，说明这个规则在你身上没生效，得问清楚。
六、低费率值不值得换
先算实际差额。月流水两万，费率差零点一个点，一年也就两百多块。
换机有成本。新押金、新流量费、重新认证的时间，加起来未必划算。
更关键的是风险。低于成本线的费率，多半靠跳码或后期涨价补回来。
所以别光比数字。稳定不跳码、不偷偷涨价，比便宜零点几个点值钱。
七、签之前把这五项写清
信用卡费率、储蓄卡费率及封顶、扫码费率、有没有秒到费、流量费多少一年扣几次。
五项都要在协议或APP公示里找得到。口头说的，过两个月就没人认了。
再加一句：以后调价提不通知。这条很少有人问，真出事最有用。
八、最后一句实话
手续费本身没什么玄机，难的是把秒到费、流量费、封顶这三样分开看。分开算了，多半会发现账是对的，只是当初没人讲清。南京这边做小额的商户，秒到费一年攒下来相当可观，改T+1就能省一大截。建议每季度挑三笔倒推一次，涨没涨一目了然。
各家费率与封顶口径写法不一，办之前横向看清更省事：其它品牌POS的产品页可以对照费率结构；想比主流品牌的收费标准，可以翻拉卡拉POS机的说明，两边摆一起再决定。
